Меню

Іпотечні кредити для ВПО: оновлена процедура

February 28, 2023

З 2021 року в Україні працює програма надання пільгових іпотечних кредитів внутрішньо переміщеним особам (далі - ВПО) за рахунок коштів гранту, наданих одним з державних банків Німеччини - Кредитною установою для відбудови (KfW).

Механізм надання таких кредитів встановлено Порядком пільгового іпотечного кредитування внутрішньо переміщених осіб за рахунок коштів гранту, наданих Кредитною установою для відбудови (KfW), затвердженим постановою Кабінету Міністрів України від 28 квітня 2021 р. № 451 (далі - Порядок).

З початком повномасштабного вторгнення в лютому минулого року програма іпотечного кредитування ВПО була призупинена, але вже в серпні 2022 р. її реалізацію відновили.  

Загалом протягом 2021 – 2022 років було проведено 14 відборів переможців для отримання іпотечних кредитів. За повідомленням Урядового порталу від 01.01.2023 р., сім’ями з числа ВПО було отримано вже 572 пільгові іпотечні кредити на придбання житла (336 таких кредитів надано в 2022 році), а загальна сума виданих кредитів складає понад 766 млн. гривень. За даними на 12 лютого 2023 р., в реєстр кандидатів  для отримання кредиту включено 31 392 осіб. 

В травні 2021 р. експерти БФ “Право на захист” вже аналізували умови нового на той момент Порядку. Однак протягом 2022 р. до нього було внесено низку змін, що стосуються різних аспектів функціонування програми. Тож, нижче ми розглянемо механізм та особливості пільгового іпотечного кредитування ВПО, передбачені на сьогодні поточною редакцією Порядку.  

І.  Умови надання пільгових іпотечних кредитів ВПО

Перш за все, нагадаємо, що пільгові іпотечні кредити за цією програмою надаються ВПО Державною спеціалізованою фінансовою установою “Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву” (або скорочено – Держмолодьжитло) на придбання житла.

Отримувачі кредиту самостійно обирають об’єкти, які придбаються за кошти кредиту.

Однак Порядок передбачає певні вимоги до нерухомості, яка може бути об’єктом кредитування.

Згідно з Порядком, об’єктом кредитування може бути квартира у багатоквартирному житловому будинку або одноквартирний житловий будинок за умови, що такий багатоквартирний / одноквартирний будинок:

• прийнято в експлуатацію не більше ніж 50 років тому; або 
• реконструйовано не більше ніж 35 років тому.

УВАГА! За новими правилами, встановленими в листопаді 2022 р., об’єкт кредитування не повинен бути розміщений на території територіальних громад, що розташовані в районі проведення воєнних (бойових) дій або які перебувають в тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні), або на території, визначеній тимчасово окупованою відповідно до Закону України “Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України”.

Основні умови надання пільгового іпотечного кредиту: 

• кредит є прямим та адресним (цільовим), тобто може бути використаний позичальником виключно для придбання житла;

• для одержання кредиту позичальник має використовувати рахунок у спеціально визначеному Порядком банку-агенті, яким є публічне акціонерне товариство акціонерний банк “Укргазбанк”;

• такий кредит надається лише один раз. Право на його отримання вважається використаним з моменту зарахування коштів отримувачу кредиту на його рахунок для цільового використання, що відкритий у банку-агенті. 

Виключенням з цього правила є випадки, коли отриманий кредит не було перераховано на придбання житла в строки укладення договору про придбання житла, встановлені попереднім договором, у зв’язку з обставинами непереборної сили, в тому числі, але не виключно, неможливістю придбання об’єкта кредитування через його розміщення на території територіальних громад, що розташовані в районі проведення воєнних (бойових) дій або які перебувають в тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні), або на території, визначеній тимчасово окупованою відповідно до Закону України “Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України”, та в подальшому такий кредитний договір було розірвано. Тож, в таких випадках право на отримання кредиту не буде вважатися використаним. 

Це виключення, внесене до Порядку в листопаді 2022 р., має полегшити становище позичальників, які в умовах повномасштабної збройної агресії були позбавлені можливості скористатися кредитними коштами для придбання житла.   

• кредит надається на строк до 30 років (для порівняння, до листопада 2022 р. такий строк становив до 20 років), але не більше ніж до досягнення позичальником на дату повного виконання зобов’язань за кредитним договором віку 65 років (включно).

Строк надання кредиту обчислюється з дати зарахування коштів кредиту на рахунок особи в банку-агенті; 

• відсоткова ставка за такими кредитами - 3 відсотки річних на період дії кредитного договору.

Кредит за Порядком надається виходячи з:

• нормативної площі житла, яка становить 52,5 кв. метра на сім’ю з однієї особи (одинока особа) чи сім’ю з двох осіб та додатково 21 кв. метр на кожного наступного члена сім’ї;

• договірної вартості 1 кв. метра загальної площі житла для населеного пункту за місцем розташування об’єкта, на придбання якого надається кредит, але не більше граничної вартості 1 кв. метра.
  
  Гранична вартість 1 кв. метра загальної площі житла не може перевищувати опосередковану вартість, яка визначається Мінрегіоном відповідно до Порядку визначення та застосування показників опосередкованої вартості спорудження житла за регіонами України, затвердженого наказом Держбуду від 27 вересня 2005 р. № 174, збільшену:
  
  - для міст Києва, Дніпра, Львова, Одеси та Харкова – в 1,75 рази;
  
  - для міст - обласних центрів, міст обласного значення з населенням понад 300 тис. осіб, а також населених пунктів, які розташовані на відстані до 15 кілометрів від меж м. Києва та обласних центрів, – в 1,5 рази;
  
  - для міст обласного значення з населенням від 100 тис. до 300 тис. – в 1,25 рази. 

Для інших населених пунктів – гранична вартість 1 кв. метра загальної площі житла не може перевищувати опосередковану вартість у відповідній області.

УВАГА! Гранична сума кредиту не може перевищувати суму, отриману шляхом множення нормативної площі житла на граничну вартість 1 кв. метра. Вартість такого об’єкта, що перевищує граничну суму кредиту (тобто різниця між фактичною вартістю квартири/будинка і граничною сумою кредита на придбання такого об’єкта), сплачується позичальником за власний рахунок!

Слід також пам’ятати, що отримувач кредиту не пізніше ніж у день укладення кредитного договору вносить на свій поточний рахунок, відкритий в банку-агенті, кошти в розмірі не менше 6 відсотків вартості житла та кошти за площу та вартість житла, що перевищує нормативну (в разі її наявності). За бажанням особи розмір власного внеску може бути збільшено.

ІІ.  Хто може отримати кредит?

Для отримання пільгового іпотечного кредиту особа має відповідати таким умовам:

• бути громадянином України;
• бути ВПО;
• відсутність у отримувача кредиту та у членів його/її сім’ї* на праві власності житлової площі, крім житлової нерухомості, що розташована на території:
  
  - визначеній тимчасово окупованою відповідно до Закону України “Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України”;
  
  - населених пунктів, зазначених у переліку населених пунктів, на території яких органи державної влади тимчасово не здійснюють свої повноваження, та переліку населених пунктів, що розташовані на лінії розмежування, затверджених розпорядженням Кабінету Міністрів України від 7 листопада 2014 р. № 1085;
  
  - територіальних громад, які розташовані в районі проведення воєнних (бойових) дій або які перебувають в тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні), перелік яких затверджений наказом Мінреінтеграції;

* Для цілей Порядку, члени сім’ї - це дружина (чоловік), їх діти, діти дружини (чоловіка), батьки, батьки дружини (чоловіка), особа, яка перебуває під опікою або піклуванням кандидата (заявника/ переможця), за умови проживання разом з ним.

• підтвердження особою своєї платоспроможності. Платоспроможність отримувача кредиту передбачає, що за умови сплати щомісячного платежу в рахунок погашення кредиту з урахуванням відсотків залишок середньомісячного доходу позичальника та повнолітніх членів сім’ї не може бути меншим, ніж прожитковий мінімум (загальний показник), визначений законодавством на відповідний період, з розрахунку на кожного члена сім’ї (за винятком усіх обов’язкових платежів (податків та зборів).
  
  Так, наприклад, згідно з Законом України “Про Державний бюджет України на 2023 рік”, з 1 січня 2023 р. прожитковий мінімум (загальний показник) на одну особу в розрахунку на місяць становить 2589 грн. 

• особою має бути надано згоду на  доступ Держмолодьжитла до його/її кредитної історії та/або на передачу до бюро кредитних історій інформації про кредитний правочин з Держмолодьжитлом (згоди на збір, зберігання, використання та поширення через бюро інформації про нього, яка визначена пунктами 1 і 2 частини першої статті 7 Закону України “Про організацію формування та обігу кредитних історій”);

• особою внесено не пізніше ніж у день укладення кредитного договору на свій поточний рахунок, відкритий в банку-агенті, кошти в розмірі не менше 6 відсотків вартості житла та кошти за площу та вартість житла, що перевищує нормативну, в разі її наявності (див. Розділ І вище). 

УВАГА! Кредит не може бути наданий особам, які або члени сім’ї яких за рахунок бюджетних коштів отримали державну підтримку/грошову компенсацію/кредити на пільгових умовах на будівництво (придбання) житла!

Але слід пам’ятати, що дія цього обмеження не поширюється на випадки, коли за рахунок державної підтримки/грошової компенсації/кредитів на пільгових умовах збудовано/будувалося або придбано житло, доступ до якого обмежено та яке розташоване: 

• на території, що є тимчасово окупованою відповідно до Закону України “Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України”; та/або

• на території населених пунктів, зазначених у переліку населених пунктів, на території яких органи державної влади тимчасово не здійснюють свої повноваження, та переліку населених пунктів, що розташовані на лінії розмежування, затверджених розпорядженням Кабінету Міністрів України від 7 листопада 2014 р. № 1085; або

• на території територіальних громад, які розташовані в районі проведення воєнних (бойових) дій або які перебувають в тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні), перелік яких затверджений наказом Мінреінтеграції.

ІІІ.  Як отримати пільговий іпотечний кредит за Порядком?

Крок 1. Подання заяви

Заява про намір отримати кредит може бути подана заявником:

• під час особистого звернення до регіонального управління Держмолодьжитла.  

В такому випадку заява подається в паперовому вигляді за формою, розміщеною на сайті Держмолодьжитла. 

Після надходження заяви Держмолодьжитло перевіряє заявника та членів його сім’ї на відповідність вимогам, визначеним Порядком! 

Повідомлення про включення заявника до реєстру кандидатів, що зареєструвалися для отримання кредиту (далі - реєстр), або про відмову у включенні до нього надсилається заявнику одним із доступних способів, що зазначений ним у заяві. Зокрема, це може здійснюватися засобами телефонного зв’язку або на адресу електронної пошти.

Інформація про включення заявника до реєстру розміщується наступного робочого дня на сайті Держмолодьжитла.

• в електронній формі через Єдиний державний веб-портал електронних послуг, який адмініструється державним підприємством “Дія” (далі - Портал Дія). 

В такому випадку Держмолодьжитло розглядає відомості, подані програмними засобами Порталу Дія, перевіряє відповідність заявника умовам надання кредиту, зазначеним в Порядку, та приймає рішення про включення або відмову у включенні заявника до реєстру.

Повідомлення про прийняття відповідного рішення надсилається заявнику програмними засобами Порталу Дія.

УВАГА! Серед інших відомостей, заява повинна містити інформацію про регіон, в якому заявник бажає отримати кредит. Однак згідно з новими положенням Порядку, переможець має право обрати об’єкт кредитування в іншому регіоні, ніж той, що зазначений в поданій заяві про намір отримати кредит!

Крок 2. Внесення заявника до реєстру кандидатів, що зареєструвалися для отримання кредиту

За результатами розгляду заяви про намір отримати кредит (див. Крок 1 вище), Держмолодьжитлом може бути прийнято рішення про внесення заявника до реєстру. 

Реєстр розміщено на сайті Держмолодьжитла. Він формується в алфавітному порядку, а кожному кандидату в реєстрі присвоюється індивідуальний номер.

Крок 3. Здійснення випадкового відбору переможців

Відбір переможців, які зможуть отримати пільговий іпотечний кредит, з числа включених до реєстру кандидатів, здійснюється шляхом випадкового вибору за допомогою генератора випадкових чисел, що проводиться із застосуванням відповідного програмного забезпечення.

Процедура відбору проводиться в разі потреби, але не рідше, ніж один раз на чотири місяці (за умови фактичного надходження коштів гранту, за рахунок яких надаються кредити).

При цьому на добу, протягом якої здійснюється відбір переможців з числа зареєстрованих у реєстрі кандидатів, формування реєстру припиняється. 

За результатами проведеного відбору, не пізніше наступного робочого дня, переможцю повідомляється про необхідність подання документів для отримання кредиту. Таке повідомлення здійснюється одним із доступних способів, що зазначений кандидатом у заяві, зокрема засобами телефонного зв’язку або на адресу електронної пошти.

Перелік переможців проведеного відбору також публікується на офіційному сайті Держмолодьжитла!

Крок 4. Подання документів для отримання кредиту

Для отримання кредиту переможець має подати до регіонального управління Держмолодьжитла такі документи:

• заяву про надання кредиту;

• копії паспортів громадянина України переможця та повнолітніх членів його сім’ї, за технічної можливості - е-паспорт, що є відображенням в електронному вигляді інформації, що міститься у паспорті громадянина України у формі картки, документів (відомостей, даних) про реєстрацію через Портал Дія, зокрема з використанням мобільного додатка Порталу Дія;

• у разі відсутності у паспорті громадянина України відомостей про зареєстроване місце проживання - витяг з реєстру територіальної громади, виданий відповідно до Закону України “Про надання публічних (електронних публічних) послуг щодо декларування та реєстрації місця проживання в Україні” (крім осіб, місце проживання яких зареєстроване на тимчасово окупованій РФ території України);

• копії реєстраційного номера облікової картки платника податків або за наявності технічної можливості документів (відомостей, даних) про реєстраційний номер облікової картки платника податків через Портал Дія, зокрема з використанням мобільного додатка Порталу Дія (не подається фізичними особами, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття такого номера та повідомили про це відповідному контролюючому органу і мають відмітку в паспорті);

• інформацію з Державного реєстру речових прав на нерухоме майно про наявність або відсутність у власності житла;

• документи, необхідні для визначення платоспроможності (довідку з місця роботи та відомості з Державного реєстру фізичних осіб - платників податків про суми виплачених доходів та утриманих податків, що надаються контролюючими органами, повнолітніх членів сім’ї переможця, а також інші документи, що підтверджують доходи членів сім’ї переможця, у разі потреби);

• письмову згоду кожного повнолітнього члена сім’ї, на якого розраховується розмір кредиту, щодо включення його у розрахунок розміру кредиту (в довільній формі);

• документи (у разі наявності), що підтверджують родинні стосунки між особами, на яких розраховується розмір кредиту, які проживають або зареєстровані разом з переможцем, за наявності технічної можливості - е-свідоцтво про народження, що є відображенням в електронному вигляді інформації, що міститься у свідоцтві про народження, виготовленому на паперовому бланку, через Портал Дія, зокрема з використанням мобільного додатка Порталу Дія;

• попередній договір про придбання житла;

• копії довідки про взяття на облік внутрішньо переміщеної особи переможця та відповідних довідок членів його сім’ї або за наявності технічної можливості - електронних довідок, що є відображенням в електронному вигляді інформації, що міститься в довідці, яка підтверджує факт внутрішнього переміщення і взяття на облік такої особи;

• у разі звернення уповноваженої переможцем особи, також подається документ, що підтверджує її повноваження діяти від імені переможця.

При цьому Порядок не встановлює строк, протягом якого ці документи мають бути подані Держмолодьжитлу. Однак згідно з інформацією, розміщеною на сайті Держмолодьжитла, це здійснюється протягом 30 календарних днів з моменту обрання особи переможцем.  

Якщо ж переможцем не подано відповідні документи, регіональним управлінням Держмолодьжитла складається акт про неявку особи та неподання заяви про надання кредиту (далі - акт).

УВАГА! Переможець може подати заяву про відмову від отримання кредиту. Переможці, які подали таку заяву та/або щодо яких складено акт, втрачають право на отримання кредиту за своїм індивідуальним номером у реєстрі та виключаються з нього, але вони можуть повторно зареєструватися в реєстрі.

Індивідуальні номери інших кандидатів при цьому зберігаються.

Крок 5. Рішення про надання кредиту

Рішення про надання кредиту приймається Держмолодьжитлом протягом місяця з дня подання переможцем документів для отримання кредиту (за умови фактичного надходження коштів гранту на рахунки Держмолодьжитла).

У разі прийняття рішення про відмову в наданні кредиту, переможця повідомляють про це в письмовій формі у місячний строк з моменту прийняття такого рішення. Відповідне рішення може бути оскаржене ним у встановленому законодавством порядку.

Підставами для відмови в наданні кредиту є: 

• переможець не відповідає одній або декільком умовам надання кредиту, визначеним пунктами 6-8 Порядку;

• документи для отримання кредиту не подано або подано не в повному обсязі або вони не відповідають вимогам, установленим Порядком;

• подано документи, що містять неправдиві відомості;

• документи подано з порушенням строку подання.

Крок 6. Укладення кредитного договору, договору іпотеки

Кредит надається на підставі кредитного договору, до якого додаються розрахунок розміру кредиту з визначенням внеску позичальника та розрахунок щомісячних обов’язкових платежів.

Набуття та реєстрація позичальником права власності на придбане за рахунок кредиту житло здійснюється відповідно до чинного законодавства України. Оплата за придбання житла при цьому здійснюється виключно у безготівковій формі у національній валюті.

З метою забезпечення погашення наданого кредиту, укладається договір про іпотеку придбаного житла. Якщо будівля (споруда), що передається в іпотеку, розташована на земельній ділянці, яка належить іпотекодавцю на праві власності, така будівля (споруда) підлягає передачі в іпотеку разом із земельною ділянкою, на якій вона розташована.

Крім цього, протягом періоду виконання зобов’язань за кредитом страхуванню підлягає: 

• придбане з використанням кредитних коштів житло;

• позичальник від нещасного випадку.

ІV.  Погашення кредиту

Зобов’язання з погашення наданого кредиту і сплати відсотків за користування ним виникають починаючи з дати зарахування коштів кредиту на рахунок переможця в банку-агенті.

УВАГА! Згідно з останніми змінами, внесеними до Порядку в листопаді 2022 р., якщо кошти кредиту не було перераховано на придбання житла в строки укладення договору про придбання житла, встановлені попереднім договором, у зв’язку з обставинами непереборної сили, в тому числі, але не виключно, неможливістю придбання об’єкта кредитування через його розміщення на території:

• територіальних громад, які розташовані в районі проведення воєнних (бойових) дій або які перебувають в тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні), перелік яких затверджений наказом Мінреінтеграції;

• визначеній тимчасово окупованою відповідно до Закону України “Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України”; 

та в подальшому такий кредитний договір було розірвано, позичальник звільняється від сплати відсотків за користування таким кредитом, що були нараховані до дати розірвання кредитного договору!

Наданий позичальнику кредит може бути погашено достроково без застосування штрафних санкцій.

Також, з листопада 2022 р. Порядок передбачає можливість Держмолодьжитла здійснювати реструктуризацію боргу позичальника, що виник до відновлення втраченої платоспроможності позичальника, відповідно до своїх рішень, зокрема шляхом:

• розстрочення сплати простроченої заборгованості за кредитом;

• надання позичальнику пільгового періоду, протягом якого позичальнику відстрочуються платежі з погашення кредиту та сплати відсотків за користування ним;

• збільшення строків кредитування, встановлених у п. 3  Порядку, але не більше ніж на 60 місяців.

Платоспроможність позичальника вважається втраченою, якщо згідно з підтвердними документами про його доходи та доходи повнолітніх членів його сім’ї він не відповідає вимогам щодо платоспроможності, визначеним підпунктом 2  п. 7 Порядку, тобто вимогам щодо залишку коштів після сплати щомісячного платежу в рахунок погашення кредиту з урахуванням відсотків (див. умови стосовно платоспроможності позичальника в Розділі ІІ вище).

УВАГА!  В листопаді минулого року Порядок було доповнено важливими положеннями, згідно з якими знищення або пошкодження об’єкта кредитування, на який надано кредит, що відбулося починаючи з 24.02.2022 р. внаслідок бойових дій, терористичних актів, диверсій, спричинених військовою агресією РФ, є підставою для надання позичальнику відстрочення платежів за кредитом! 

Протягом такого відстрочення позичальник може звільнятися від платежів з погашення кредиту та сплати відсотків за користування ним. Це можливо за умови подання особою інформаційного повідомлення про пошкоджене та знищене нерухоме майно внаслідок бойових дій, терористичних актів, диверсій, спричинених військовою агресією РФ (далі - інформаційне повідомлення), відповідно до порядку, затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 26 березня 2022 р. № 380.

Відстрочення платежів діє з моменту знищення чи пошкодження об’єкта нерухомого майна та встановлюються після звернення позичальника (члена сім’ї, представника позичальника) і надання ним відомостей про реєстрацію поданого позичальником інформаційного повідомлення або акта, звіту та інших документів, складених користувачами Державного реєстру майна, пошкодженого та знищеного внаслідок бойових дій, терористичних актів, диверсій, спричинених військовою агресією РФ.

Якщо об’єкт нерухомого майна було знищено, таке відстрочення встановлюється до моменту отримання громадянином компенсації (відшкодування майнової шкоди) за знищений об’єкт нерухомого майна в порядку, визначеному законодавством.

У разі пошкодження об’єкту нерухомого майна, відстрочення встановлюється строком до одного року з можливістю пролонгації згідно з рішеннями Держмолодьжитла та з урахуванням ступеня та обсягів пошкодження. Ступінь та обсяги пошкодження підтверджуються звітом за результатами обстеження пошкоджених об’єктів, складеним відповідно до вимог Порядку проведення обстеження прийнятих в експлуатацію об’єктів будівництва, затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 12 квітня 2017 р. № 257.

Водночас, в цьому контексті варто звернути увагу на прийнятий 1 грудня 2022 р.  Закон України “Про внесення змін до Податкового кодексу України та деяких законів України щодо підтримки позичальників, майно яких було знищено або зазнало пошкоджень внаслідок збройної агресії Російської Федерації проти України“. Наразі він є чинним і повністю діє. Серед іншого, цей закон вносить зміни до Закону України “Про споживче кредитування”, визначаючи порядок та умови призупинення сплати грошового зобов’язання за договорами про споживчий кредит та низкою інших подібних договорів, передбачених ч. 2 ст. 3 Закону України “Про споживче кредитування”. Відповідні правила застосовуються, якщо предметом забезпечення за такими договорами є нерухоме майно (в т. ч. квартира, приватний житловий будинок), що відповідає принаймні одній з таких ознак: 

• нерухоме майно, станом на день подання заяви про призупинення сплати грошового зобов’язання, розташоване на тимчасово окупованій території, визначеній п. 1 та п. 3 ч. 1 ст. 3  Закону України "Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України", або на територіях, на яких ведуться воєнні (бойові) дії, або на територіях, тимчасово окупованих збройними формуваннями РФ, визначених Кабінетом Міністрів України;

• нерухоме майно пошкоджено внаслідок збройної агресії РФ;

• нерухоме майно знищено внаслідок збройної агресії РФ. 

Крім цього, в окремих випадках нові положення Закону України “Про споживче кредитування” передбачають можливість анулювання заборгованості за кредитним договором.  

Тож таке нове законодавче регулювання питань призупинення виплат та анулювання заборгованості дещо відрізняється від того, яким чином ці питання наразі врегульовано Порядком. При цьому оскільки нові положення Закону України “Про споживче кредитування” загалом поширюються і на пільгові іпотечні кредити, що надаються ВПО за Порядком, вірогідно, що до Порядку також будуть внесені відповідні зміни для приведення його у відповідність з новими правилами призупинення виплат та анулювання заборгованості. 

V.  Висновки

На сьогодні, коли найбільш гостро постає питання розширення можливостей забезпечення житлом ВПО, пільгове іпотечне кредитування за кошти гранту від KfW залишається одним з дієвих інструментів вирішення житлових питань тих, хто був змушений покинути місце свого проживання і переміститися в інші регіони через збройну агресію РФ.

За останній рік Порядок, який регулює механізм надання таких кредитів, зазнав певних змін.  Загалом можна дійти висновку, що їх вносили до Порядку з метою полегшення стану позичальників та розширення можливостей програми кредитування. 

Наприклад, протягом минулого року було:

• збільшено максимальний строк, на який може бути надано кредит (з 20 до 30 років);

• уточнено вимоги щодо об’єктів кредитування. На момент запровадження цієї програми Порядок вимагав, аби об’єкт кредитування було прийнято в експлуатацію не більше ніж 35 років (зараз – 50 років) тому чи реконструйовано не більше ніж 25 років (зараз – 35 років) тому;

• збільшилися передбачені Порядком показники нормативної площі житла, що використовуються для розрахунку суми кредиту. Якщо раніше вона становила 21 кв. метр загальної площі житла на одну особу та додатково 10,5 кв. метра на сім’ю, то на сьогодні відповідні показники передбачають 52,5 кв. метра на сім’ю з однієї особи (одинока особа) чи сім’ю з двох осіб та додатково 21 кв. метр на кожного наступного члена сім’ї.

Також важко переоцінити значення змін, внесення яких пов’язано з посиленням збройної агресії РФ проти України.  Серед них слід згадати можливості реструктуризації боргу, врегулювання випадків, коли кошти кредиту не перераховано позичальником на придбання житла, зокрема через його розташування на тимчасово окупованій території, а також передбачені Порядком можливості надання позичальнику відстрочення платежів за кредитом у випадку знищення або пошкодження об’єкта кредитування. 

Водночас з урахуванням нового законодавчого регулювання питань призупинення виплат за кредитом, а в деяких випадках – анулювання заборгованості, ми презюмуємо, що і до Порядку будуть внесені відповідні зміни. 

На додаток, не зважаючи на те, що Порядок зазнавав таких змін, деякі з його положень можуть потребувати додаткової конкретизації.

Наприклад, нечіткими є умови Порядку щодо того, протягом якого строку Держмолодьжитло здійснює перевірку відповідності заявників, що подали заяву про отримання кредиту, визначеним Порядком умовам надання кредиту та прийняття рішення про включення / відмову у включенні заявника до реєстру. При цьому за інформацією на Порталі Дія, Держмолодьжитло розглядає подану заяву протягом одного робочого дня. Подібну інформацію можна знайти і на сайті Держмолодьжитла. 

Крім цього, Порядок досі не передбачає, протягом якого строку переможець відбору має подати Держмолодьжитлу передбачені Порядком документи для одержання кредиту.  Наразі такий строк визначається на сайті Держмолодьжитла і становить 30 календарних днів з моменту обрання особи переможцем (на початку дії програми цей строк становив 20 календарних днів).  Видається, що це важливе питання мало би бути врегульовано положеннями Порядку. З іншого ж боку, за необхідності збільшити такий строк, можливості Держмолодьжитла зробити це наразі є більш широкими. 

У той же час програма надання пільгових іпотечних кредитів стала шансом отримати житло для вже більше ніж пів тисячі громадян. Запропоновані умови кредитування та незалежний вибір переможців шляхом випадкового відбору надають реальну можливість отримати новий дім людям, які змушені його шукати через війну. Таким чином, ця програма є важливим та необхідним інструментом вирішення житлових програм ВПО у довгостроковій перспективі.